Kiedy skorzystać z konsolidacji zadłużenia?

Kredyt konsolidacyjny jest najlepszym rozwiązaniem dla tych, którzy posiadają kilka zobowiązań finansowych, które nadwyrężają ich domowy budżet a przy tym grożą utratą płynności finansowej. Żeby utrzymać zdolność wywiązywania się z terminowego regulowania zobowiązań łączymy je w jeden kredyt, które spłata odbywa się w formie jednej comiesięcznej raty. Niejednokrotnie w akcie desperacji przy zbliżającym się terminie spłaty raty zadłużenia, pożyczamy pieniądze przez internet od firm pożyczkowych. Ponieważ sam proces jest szybki i nie wymaga zbędnych formalności niczym tonący brzytwy chwytamy się takiej opcji. Potem niestety dokładamy oliwy do ognia, gdyż musimy spłacić kolejny dług, a maksymalne koszty pożyczek przez internet są wyższe niż kredytów i pożyczek w banku, co dokładnie opisują autorzy artykuły na portalu Finansowa Parabola. Kredyt konsolidacyjny zapobiega tego rodzaju sytuacją, gdyż odciąża kredytobiorcę i nie nadwyręża domowego budżetu.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest niczym innym jak kosztem jaki ponosi kredytobiorca spłacający zaciągnięty kredyt, zatem im wyższy ten wskaźnik tym wyższy całkowity koszt zobowiązania finansowego. Jest miarodajną wartością, lecz zmienną, dlatego banki podają jego wysokość często posługując się przykładową kwotą kredytu. Oprocentowanie nominalne, nie odzwierciedla samego kosztu kredytu, gdyż stanowi parametr określający jedynie koszt odsetkowy zobowiązania finansowego czyli oprocentowanie kapitału kredytu. Jego niska wartość być może przyciąga klientów banków, ale nie należy się nim posiłkować przy wyborze kredytu konsolidacyjnego. Pod uwagę powinno się brać przede wszystkim współczynnik RRSO.

Jedna z najlepszych stron internetowych traktujących o konsolidacji zadłużenia gg2010.pl, prezentuje oferty kredytów konsolidacyjnych proponowane przez banki z jednoczesnym wskazaniem na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Dzięki zawartym na niej informacjom, które są na bieżąco aktualizowane możemy porównać koszty kredytów konsolidacyjnych jakie poniesiemy przy połączeniu naszych zobowiązań finansowych w jedno. Wartość RRSO w Alior Banku wynosi 10,26% dla reprezentatywnego przykładu 76 600 zł a oprocentowanie nominalne 7,77% , jest to jedna z najkorzystniejszych ofert kredytu konsolidacyjnego. W Eurobanku wskaźnik ten przy kwocie kredytu 38 200 zł osiąga wartość 21,27%. Z kolei bank PKO PB proponuje RRSO w wysokości 16, 44%. Podobny wskaźnik jest w Getin Banku, który równa się 16,7%. Jak widać na powyższym przykładzie, oferty konsolidacji zadłużenia mogą być bardziej lub mniej korzystne, dlatego zanim przystąpimy do formalnego aspektu prawy, warto poświęcić chwilę czasu i zerknąć na ranking kredytów konsolidacyjnych, który jest również dostępny na stronie gg2010.pl.

Kredyt konsolidacyjny – za i przeciw

Podobnie jak każde zobowiązanie finansowe, tak i kredyt konsolidacyjny niesie za sobą pewne ryzyko wejścia w spiralę zadłużenia. Oczywiście celem konsolidacji jest wspomóc kredytobiorców przed utratą płynności finansowej, ale należy pamiętać, że banki kierują się zarobkiem, więc koszty samego kredytu zostaną inteligentnie wplecione w comiesięczne raty. Dlatego, choć tego nie odczujemy, oprocentowanie takiego zobowiązania finansowego jest wyższe niż zwykłego kredytu.

Celowo użyto sformułowania „nie odczujemy tego”, ponieważ wysokość raty z tytułu posiadanego kredytu konsolidacyjnego jest zwykle niższa średnio o kilkanaście procent niż suma rat podchodzących z zadłużenia podlegającego konsolidacji. Jest to główna zaleta procesu fuzji zobowiązań finansowych. Zdecydowanie łatwiej regulować pojedynczą comiesięczną należność niż kilka, gdyż zmniejsza się prawdopodobieństwo pominięcia któreś ze spłat. Ponadto umowę na kredyt konsolidacyjny możemy podpisać w dowolnym banku, który go oferuje, nawet jeśli nie posiadamy w nim rachunku bankowego. Co więcej, sam okres kredytowania ulega wydłużeniu a im dłuższy ten czas tym niższa rata zadłużenia.

Zwykle ubieganie się o kredyt konsolidacyjny trwa krócej niż standardowa procedura uzyskania kredytu w banku, ale wymaga on zaświadczenia o wysokości i źródle dochodów. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jego zabezpieczaniem jest nieruchomość, na której spłatę powierzamy część nowego zobowiązania finansowego.

Choć plusów konsolidacji zadłużenia jest więcej niż minusów, przede wszystkim mądre gospodarowanie pieniędzmi pozwoli uniknąć poważnego zadłużenia, zatem nie należy traktować konsolidacji jako złotego środka. Bowiem tylko dzięki rozsądnemu podejściu do wydatków i oszczędnościom będziemy mogli być spokojni o swoją przyszłość.