Kredyt gotówkowy – na co składają się jego koszty?

Nie warto się kusić na pierwszą lepszą ofertę kredytu gotówkowego, która oferuje zadziwiająco korzystne warunki i zero praktycznie zero kosztów. Jednak w rzeczywistości bywa inaczej. Najczęściej są to produkty finansowe parabanków, które żerują na niewiedzy klientów i pod sloganem “ kredyt gotówkowy bez prowizji”, zachęcają do zawarcia umowy.

Potem okazuje się, że koszty całkowite uzyskania kredytu są niemal dwa razy większe, niż kwota uzyskana. Należy pamiętać, że kredyt gotówkowy to suma czynników, które wpływają na to, jaką sumę konsument ma zapłacić wierzycielowi podczas spłaty.

Przy analizowaniu umowy kredytu gotówkowego należy zwrócić uwagę na:

• oprocentowanie kredytu
• prowizję za ubezpieczenie kredytu
• ubezpieczenie kredytu
• opłaty dodatkowe, na przykład opłata przygotowawcza
• RRSO – Rzeczywista Stopa Oprocentowania Kredytu
• całkowita kwota pożyczki i całkowita kwota do zapłaty
• odsetki w okresie kredytowania

Często oferty instytucji finansowych są pozbawione na przykład takich kosztów, jak prowizja czy opłata przygotowawcza. To korzystna oferta o ile inne koszty kredytu nie są zwiększone w celu zrekompensowania sobie za udzieloną dla klientów zniżkę.

Kredyt gotówkowy w bankach – gdzie złożyć wniosek?

Dzięki wprowadzeniu nowoczesnego systemu w instytucjach bankowych, możliwe jest złożenie wniosku online, czym szczycą się oferty tzw. “chwilówek”. Można bardzo szybko uzyskać pożyczkę gotówkową bez wychodzenia z domu przy minimum formalności. Zaletą kredytów gotówkowych w bankach jest to, że są udzielane na duże kwoty, a termin spłacania jest długi. Potwierdzenie tożsamości poprzez wniosek online odbywa się przez wyciąg z konta bankowego pożyczkobiorcy na rachunek banku. Przez tę operację potwierdzamy naszą tożsamość, a bank ma pewność, że ma do czynienia z autentyczną osobą. Można także złożyć wniosek indywidualnie w placówce bankowej, czego często nie uświadczymy w parabankach.

Chcesz wiedzieć jaka będzie rata twojego kredytu ? Skorzystaj z kalkulatora kredytowego.

Co sprawdza instytucja bankowa przy uzyskaniu kredytu gotówkowego?

Zdolność kredytowa czyli nasze możliwości finansowe jest badana przez banki, gdy chcemy uzyskać kredyt gotówkowy. W celu udokumentowania dochodów należy przedłożyć dokument potwierdzający dochody (we wniosku online plik z PDF z regularnym wyciągiem z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie). W przypadku tradycyynej weryfikacji umowa o pracę, renta, emerytura lub inne. Na zdolność kredytową składają się także koszty, jak czynsz oraz podjęte zobowiązania finansowe. Sprawdzana jest także nasza historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowych na temat naszej historii kredytowej. Ważny jest także wiek kredytobiorcy – osoby w wieku średnim częściej dostają długoterminowe kredyty na wysokie kwoty. Każdy wniosek o kredyt gotówkowy w banku jest traktowany indywidualnie, ale należy liczyć się z tym przy złej wiarygodności i zdolności kredytowej mamy niewielkie szanse na uzyskanie dobrego kredytu w banku.

Kredyty gotówkowe w banku – ranking

1. Alior Bank

• oprocentowanie – 9,43 %
• RRSO – 13,7 %
• Prowizja – 6,9 %
• Maksymalny okres kredytowania – 5 lat
• Pożyczka do 200 000
• Całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 591,26 zł

2. BNP Paribas

• Oprocentowanie – 4,40 %
• RRSO – 10,43 %
• Prowizja – od 11,90 %
• Pożyczka do 200 000
• Maksymalny okres kredytowania – 120 miesięcy

3. Santander

• Oprocentowanie 7,99 %
• RRSO – 10,11 %
• Prowizja – 5,99 %
• Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 79 532,46 zł, całkowita kwota do zapłaty 118 821,40 zł
• Maksymalny okres spłaty do 120 miesięcy
• Do 300 000

4. PKO Bank Polski

• Oprocentowanie – zmienne 6,99%
• RRSO – 7,22 %
• Prowizja – 0 %
• Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 13 300,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 20 932,14 zł
• Maksymalna kwota – 200 000
• Maksymalny okres spłaty – 12 miesięcy

Kredyt gotówkowy w parabankach – gdzie złożyć wniosek?

Lepiej wziąć kredyt gotówkowy w banku, gdyż koszty kredytu są bardziej korzystne, niż w parabankach, a maksymalna kwota kredytu i okres spłaty są większe. Jednak w sytuacji, gdy mamy złą wiarygodność finansową z powodu zadłużenia, widniejącego w bazach BIK, a także przy niezbyt dużej zdolności kredytowej, bardziej prawdopodobne jest to, że instytucje pozabankowe udzielą nam kredytu. Choć parabanki deklarują, że nie sprawdzają wiarygodności i zdolności kredytowej, to większość z nich sprawdza bazy w BIK oraz wymaga udokumentowania dochodów u pożyczkobiorcy, aby zdecydować o udzieleniu pożyczki. Zazwyczaj pożyczają małe kwoty z krótkim okresem spłaty, a całkowity okres pożyczki niemal dwukrotnie przekracza pożyczoną kwotę. Jednak zdarzają się korzystne oferty parabanków, na które warto zwrócić uwagę.

W jakich parabankach warto wziąć pożyczkę?

Często parabanki oferują pierwszą pożyczkę nowym klientom, na korzystnych warunkach, gdzie całkowity koszt pożyczki wynosi 0 zł. Taką ofertą szczycą się takie instytucje pozabankowe jak Polożyczka, Vivus, Lendon czy Net Credit. Warto skorzystać z tej promocji, gdyż oddajemy dokładnie tyle ile pożyczymy. Jednak przy uzyskaniu kolejnej pożyczki musimy się liczyć z kosztami uzyskanego kredytu. Najlepiej dokładnie przejrzeć regulamin chwilówek i korzystać tylko z ofert zaufanych parabanków.